mrr คือ

การซื้อบ้านเป็นของตัวเองก็คงเป็นอีหนึ่งเป้าหมายของใครหลายคน... แต่การซื้อบ้านแต่ละครั้งก็ต้องเจอกับเรื่องปวดหัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเรื่องของ ดอกเบี้ย mrr ซึ่งดอกเบี้ย mrr คือ การคำนวณดอกเบี้ยบ้านอาจจะมีความซับซ้อนมากกว่าที่หลายคนจะเข้าใจ ดังนั้นก่อนตัดสินใจยื่นขอเงินกู้ หรือแม้แต่การรีไฟแนนซ์บ้าน จึงอยากจะพาไปคลายข้อสงสัยกันว่า ดอกเบี้ย mrr คือ อะไร ? เพื่อเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยทำให้ทุกการวางแผนทางการเงินของเพื่อน ๆ เป็นไปอย่างราบรื่นมากยิ่งขึ้น

MRR (Minimum Retail Rate) คืออะไร?

ก่อนซื้อบ้านคนส่วนใหญ่มักจะตัดสินใจขอยื่นเงินกู้กับทางสถาบันการเงิน หรือการใช้บริการสินเชื่อ ดังนั้นก่อนอื่นเลยคุณจะต้องตามไปทำความรู้จักกับดอกเบี้ยเสียก่อน ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยให้เลือก 2 รูปแบบ 

• อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ ก็คืออัตราของดอกเบี้ยที่ทางฝั่งของสถาบันทางการเงินได้มีการกำหนดไว้เฉพาะ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่จะไม่มีการปรับขึ้น และไม่มีการปรับลงเด็ดขาดระหว่างการผ่อนชำระสินเชื่อ หรือก็คือไม่มีการปรับอัตราดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา
  
  
• อัตรา ดอกเบี้ยลอยตัว คือ อัตราของดอกเบี้ยที่จะมีการปรับเปลี่ยนตามอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของทางสถาบันการเงินในช่วงระยะเวลาดังกล่าวอยู่เสมอ ด้วยเหตุนี้จึงเป็นต้นเหตุที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวจึงสามารถที่จะปรับตัวขึ้นลงได้ แต่ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในช่วงเวลาดังกล่าวด้วยเช่นกัน ซึ่งถ้าหากมีการปรับขึ้นหรือปรับลงโดยส่วนใหญ่แล้วทางสถาบันทางการเงินแต่ละแห่งก็จะมีการประกาศเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวออกมาเป็นระยะเพื่อที่จะทำให้ลูกหนี้ทุกท่านได้ทราบ 

แน่นอนเลยว่าปัญหาของอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่ได้มีการปรับขึ้นลงอยู่ตลอดเวลานั้น จะส่งผลกระทบที่จะทำให้ผู้กู้วางแผนหรือคาดการณ์เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยบ้านได้ยากว่าจะอยู่ในช่วงจำนวนเท่าไหร่ในแต่ละช่วงเวลา จึงทำให้กลายเป็นอีกหนึ่งสาเหตุที่ทำให้มีค่า ค่า  mrr คือ Minimum Retail Rate หรือที่หลายคนเรียกเป็นภาษาไทยง่ายๆ สั้นๆ กันเลยก็คือ อัตราดอกเบี้ยอ้างอิง ซึ่งอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเรียกได้ว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยที่มีการอ้างอิงลงในสัญญาทางการเงินที่จะใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งส่วนใหญ่แล้วจะมีการใช้เพื่อที่จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยบ้าน และสินเชื่อส่วนบุคคล เมื่ออัตราของดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงขึ้นลง ก็จะส่งผลกระทบแก่ลูกหนี้เป็นอย่างมาก ดังต่อไปนี้

• หากค่าของ MRR มีการปรับเพิ่มสูงขึ้น: ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นกว่าเดิมแม้ว่าการผ่อนชำระแต่ละเดือนไม่ได้เพิ่มขึ้นก็ตาม แต่ก็จะส่งผลให้การผ่อนชำระหนี้เงินต้นลดน้อยลง
  
  
• หากค่าของ MRR มีการปรับลดลง: ผู้กู้ก็จะเสียดอกเบี้ยน้อยลงแม้ว่าการผ่อนชำระแต่ละเดือนไม่ได้ลดลงก็ตาม แต่จะส่งผลให้การผ่อนชำระหนี้เงินต้นเพิ่มขึ้น ช่วยให้ลูกหนี้ผ่อนบ้านได้หมดเร็วมากขึ้นไปด้วย 

เปรียบเทียบข้อแตกต่างระหว่าง MLR และ MOR

การขอสินเชื่อบ้าน จะมีดอกเบี้ยด้วยกันทั้งหมด 3 ตัว นอกจาก MRR แล้ว ก็ยังมีอีก 2 ตัว ก็คือ MLR และ MOR ซึ่งจะมีข้อแตกต่างกันอย่างไร ไปดูกันเลย

MLR (Minimum Loan Rate)

ดอกเบี้ย mlr คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ทางธนาคารเรียกเก็บกับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการเงินดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยส่วนใหญ่จะใช้กับเงินกู้ระยะยาวแต่มีกำหนดระยะเวลาในการผ่อนชำระที่แน่นอน ดังนั้น ส่วนใหญ่คงไม่ใช่ลูกค้ากลุ่มบุคคลธรรมดา แต่เป็นลูกค้ากลุ่มธุรกิจ เจ้าของกิจการ ยกตัวอย่างเช่น หากลูกค้าต้องการกู้สินเชื่อเป็นเงินจำนวน 2 ล้านบาท ซึ่งอัตราของดอกเบี้ย mlr ก็จะอยู่ที่ - 3.25% ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรก ปัจจุบันในปีที่ 4 อัตราของดอกเบี้ย mlr อยู่ที่ 6.75% ดังนั้นแล้วในปีที่ 4 ดอกเบี้ยที่ทางผู้กู้จะต้องจ่ายก็จะอยู่ที่ 3.5% ต่อปี

MOR (Minimum Overdraft Rate)

ดอกเบี้ย mor คือ อัตราของดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ทางธนาคารเรียกเก็บกับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี หรือเบิกเงินเกิน OD สำหรับการกู้ยืมสินเชื่อประเภทนี้ในการพิจารณาทางธนาคารจะต้องมีการเพิ่มความเข้มงวดเกี่ยวกับการพิจารณาคุณสมบัติที่มากยิ่งขึ้น อาทิ ประวัติทางการเงินที่ผ่านมา หลักทรัพย์สำหรับการใช้ค้ำประกัน ซึ่งส่วนใหญ่แล้วมักจะเป็นเจ้าของกิจการมากกว่าบุคคลธรรมดา แต่สำหรับบุคคลธรรมดาที่มีคุณสมบัติผ่านตรงตามความต้องการของธนาคาร อาจจะมีการพิจารณาให้แก่บุคคลธรรมดาได้ด้วย

ความสำคัญของ MRR กับการขอสินเชื่อบ้าน

ทำไมต้องทราบก่อนว่า mrr คือ อะไร เพราะหากต้องการขอสินเชื่อเงินกู้ ต้องมีการตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยแต่ละธนาคารว่าอยู่ที่เท่าไหร่ เพื่อที่จะทำให้เลือกสินเชื่อได้ตอบโจทย์กับจำนวนเงินที่มีอยู่มากที่สุด และสามารถช่วยเพิ่มความคุ้มค่าได้มากยิ่งขึ้น อัตราดอกเบี้ย mrr คือ  อัตราของดอกเบี้ยที่บุคคลธรรมดาก็มีโอกาสที่จะขอยื่นกู้ได้ผ่านง่ายๆ กว่าดอกเบี้ยลักษณะอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ต้องการซื้อบ้านเพื่อที่จะเข้าอยู่อาศัย ไม่ได้ทำธุรกิจ นอกจากนี้สามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยได้ตามความเหมาะสม แต่จะต้องระมัดระวังเป็นพิเศษ เพราะ MRR ถือได้ว่าเป็นดอกเบี้ยที่ค่อนข้างมีความเสี่ยง และมีความผันผวนสูง

ดอกเบี้ย MRR แต่ละธนาคารอัตราเท่าไหร่บ้าง?

เมื่อเข้าใจกันแล้วว่า mrr คือ อะไร ขั้นตอนต่อไปจะพาทุกท่านไปดูดอกเบี้ย mmr ของแต่ละธนาคาร จะอยู่ที่อัตราเท่าไหร่กันบ้าง ไปดูกันเลย

• ธนาคารอาคารสงเคราะห์ อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 6.65%
• ธนาคารกรุงไทย อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 7.32%
• ธนาคารกรุงศรีอยุธยา อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 7.15%
• ธนาคารกรุงเทพ อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 7.05%
• ธนาคารกสิกรไทย อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 7.05%
• ธนาคารไทยพาณิชย์ อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 7.05%
• ธนาคารออมสิน อัตราของดอกเบี้ย mmr อยู่ที่ 6.745%

MRR มีวิธีการคำนวณอย่างไร

mrr คือ ดอกเบี้ยลอยตัว เมื่อได้มีการปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย ก็จะต้องมีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยของเราว่าอยู่ที่จำนวนกี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี เพื่อส่งผลให้การวางแผนทางการเงินมีความรัดกุมมากยิ่งขึ้น

ตัวอย่างการคำนวณ MRR

สินเชื่อบ้านวงเงินอยู่ที่ 300,000 บาท

• อัตราของดอกเบี้ยปีที่ 1 - 3 เป็นอัตราของดอกเบี้ยคงที่ 3.5% ต่อปี
• ปีที่ 4 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ยลอยตัว MRR - 2.25% ต่อปี ดอกเบี้ยบ้าน mrr คือ 6.75%
  
  

คำนวณอัตราของดอกเบี้ยคงที่ปีที่ 1 ถึงปีที่ 3

• ดอกเบี้ยปีละ 300,000 X 3.5% = 10,500 บาท
• รวมดอกเบี้ย 3 ปี 10,500 X 3 = 31,500 บาท
  
  

คำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวในแต่ละปี

• ดอกเบี้ยปีละ 300,000 X (6.75% - 2.25%) = 19,794 บาท
  
  

หากปีต่อไป MRR ปรับขึ้นลง ก็จะทำให้เสียดอกเบี้ยขึ้นลงตามไปด้วย

• ช่วง 3 ปีแรก จ่ายดอกเบี้ยคงที่ 3.5% เป็นเงินจำนวน 10,500 บาท รวมดอกเบี้ย 3 ปีแรกเท่ากับ 31,500 บาท
• ปีที่ 4 อัตราดอกเบี้ยลอยตัว MRR -2.25% ต่อปี MRR ช่วงเวลานั้นอยู่ที่ 6.75% ต่อปี เท่ากับอัตราดอกเบี้ย 4.5% ต่อปี ทำให้ปีที่ 4 ดอกเบี้ยอยู่ที่ 19,794 บาท โดยจำนวนของดอกเบี้ยจะไม่ได้เท่ากันเป็นจำนวนนี้ตลอดทั้งปี เนื่องจากแต่ละเดือนอาจจะมีการปรับเพิ่มลดดอกเบี้ย MRR ถ้าทุกท่านต้องการจะทราบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละเดือนในเดือนนั้น ให้ท่านนำยอดดอกเบี้ยรายปีมาหารกับ 12 ก็จะได้เท่ากับ 10,500 / 12 = 875 บาทต่อเดือน

สรุปเรื่อง MRR

mrr คือ Minimum Retail Rate หรือดอกเบี้ยอ้างอิง ที่ทางสถาบันการเงินใช้อ้างอิงสำหรับการคำนวณสินเชื่อบ้านแก่ลูกค้ารายย่อยชั้นดี ซึ่งอัตราของดอกเบี้ย mmr จะมีการขึ้นลงแล้วแต่สถานการณ์ แต่ละเดือนก็จะมีการประกาศดอกเบี้ย mmr มาให้ทราบเพื่อที่จะทำให้ทุกท่านคำนวณอัตราดอกเบี้ยได้อย่างถูกต้อง หากใครมีแพลนจะซื้อบ้าน อยากได้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อสามารถเข้ามาปรึกษาติดต่อสอบถามเพิ่มเติมได้ผ่านทาง เพจ Facebook: Refinn หรือ Line id: @Refinn คอยดูแลและคอยให้คำปรึกษาทุกข้อสงสัยอย่างใกล้ชิด