สิ่งที่ต้องรู้ก่อนซื้อประกันชีวิตควบการลงทุน มีอะไรบ้าง ?

 ประกันชีวิตควบการลงทุนหรือ Unit-Linked คือเครื่องมือทางการเงินที่มีความยืดหยุ่นสูง เพราะให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสเติบโตจากการลงทุนในกองทุนรวม แต่ความพิเศษนี้มาพร้อมกับความซับซ้อนที่แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไป การขาดความเข้าใจที่ลึกซึ้งอาจทำให้แผนการเงินในระยะยาวของคุณสะดุดลงได้

แล้วหากต้องการให้ผลิตภัณฑ์นี้เป็นประโยชน์สูงสุดต่อแผนชีวิตทางการเงินของคุณ ประเด็นที่ต้องต้องพิจารณาอย่างเจาะลึกและรอบด้านก่อนตัดสินใจซื้อประกันชีวิตควบการลงทุน มีอะไรบ้าง ไปดูคำตอบกัน

1. เป้าหมายและความจำเป็นด้านความคุ้มครอง 

 ก่อนมองว่าผลตอบแทนจากประกันชีวิตควบการลงทุนมีอะไรบ้าง คุณต้องตอบคำถามพื้นฐานคือ คุณต้องการความคุ้มครองสูงแค่ไหน ? เพราะ Unit-Linked ต่างจากประกันออมทรัพย์ตรงที่ผู้เอาประกันสามารถกำหนดทุนประกันได้เอง การวางแผนจึงต้องเริ่มจากการคำนวณ Insurance Needs เพื่อให้แน่ใจว่าทุนประกันที่เลือกนั้นเพียงพอต่อการชำระหนี้สิน (ถ้ามี) และสามารถเป็นรายได้ทดแทนให้กับครอบครัวได้ในระยะเวลาที่กำหนด

หากทุนประกันต่ำเกินไปจะไม่ตอบโจทย์เรื่องความคุ้มครอง แต่หากสูงเกินไป ต้นทุนความคุ้มครองที่หักออกจากเบี้ยประกันก็จะสูงตามไปด้วย ซึ่งจะส่งผลให้เงินที่นำไปลงทุนจริงน้อยลง และทำให้ส่วนการลงทุนเติบโตช้าลงอย่างมาก 

2. เข้าใจโครงสร้างต้นทุนและความยืดหยุ่น

 ประกันชีวิตควบการลงทุนมีโครงสร้างที่โปร่งใส แต่ต้องเข้าใจ 2 ประเด็นนี้มากเป็นพิเศษ

• ค่าใช้จ่ายที่ถูกหัก : ต้องทราบว่าเบี้ยประกันถูกหัก ค่าธรรมเนียมการจัดสรร (Allocation Charge) ในช่วงแรก และถูกหักค่า COI และค่าบริหารกรมธรรม์ระหว่างทาง
• การหยุดพักชำระเบี้ย : แม้จะทำได้ แต่ต้องมั่นใจว่ามูลค่าบัญชีกรมธรรม์ (NAV) ยังคงมีเพียงพอที่จะหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดต่อไปได้ ไม่เช่นนั้นกรมธรรม์จะสิ้นผลบังคับ

3. กำหนดกลยุทธ์และบริหารพอร์ตการลงทุน

 สำหรับผู้ที่สงสัยว่ากลยุทธ์ในการซื้อประกันชีวิตควบการลงทุนมีอะไรบ้าง คำตอบคือการทำ Asset Allocation หรือการจัดสรรสัดส่วนการลงทุน (ตราสารหนี้ vs หุ้น) ให้เหมาะสมกับความเสี่ยงและระยะเวลาสู่เป้าหมาย และต้องปรับพอร์ตสม่ำเสมอ โดยทบทวนและปรับเปลี่ยนกองทุน (Fund Switching) เป็นระยะ เพื่อให้ผลตอบแทนยังคงเป็นไปตามเป้าหมายของแผน

4. พิจารณาในภาพรวมการเงินและภาษี

 การซื้อประกันชีวิตควบการลงทุนมีภาพรวมการเงินที่ต้องพิจารณา ดังนี้

• เปรียบเทียบผลตอบแทน : อย่าคาดหวังผลตอบแทนสูงเท่าการลงทุนตรง เพราะเงินถูกหักค่าใช้จ่ายประกัน ควรเปรียบเทียบกับผลิตภัณฑ์อื่นที่มีวัตถุประสงค์ใกล้เคียงกัน
• การใช้สิทธิภาษี : ดูว่า Unit-Linked เป็นเครื่องมือที่มาเติมเต็มสิทธิลดหย่อนภาษี และเป้าหมายการเงินโดยรวมของคุณได้จริงหรือไม่

การซื้อ Unit-Linked ที่ดี ต้องเข้าใจว่าองค์ประกอบสำคัญของประกันชีวิตควบการลงทุนมีอะไรบ้าง เพื่อให้คุณประเมินความจำเป็นด้านทุนประกัน บริหารค่าใช้จ่ายที่ซับซ้อน และวางกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับเป้าหมายชีวิตได้อย่างมีประสิทธิภาพในระยะยาว