สินเชื่อ คืออะไร? ทำความเข้าใจก่อนยื่นขอสินเชื่อ

สินเชื่อ ที่ช่วยให้คุณผ่านพ้นทุกสถานการณ์ ช่วยให้คุณมีเงินก้อนใหญ่หมุนเวียนในงามจำเป็น มาทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อกันให้มากขึ้น และข้อควรรู้ก่อนยื่นขอสินเชื่อ

สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่มีความสนใจอยากมีเงินก้อนเพื่อบริหารสภาพคล่อง หรือสำรองไว้เผื่อเหตุการณ์ฉุกเฉินที่คาดคิด การขอสินเชื่อจึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ตอบโจทย์สำหรับหลาย ๆ คน แล้วรู้หรือไม่ว่าจริง ๆ แล้วสินเชื่อ คืออะไร? มีด้วยกันกี่ประเภท?

งั้นมาร่วมไขข้อสงสัยว่าสินเชื่อ คืออะไร?ให้เข้าใจมากขึ้น เพื่อเป็นตัวเลือกในการตัดสินใจ และรู้ทันข้อควรระวังก่อนยื่นขอสินเชื่อกันดีกว่า!

สินเชื่อ คืออะไร ทำความเข้าใจให้ถูกต้อง

หลายคนอาจจะยังไม่รู้ว่าสินเชื่อ คืออะไร? ขออธิบายเพื่อให้เข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อกันให้มากขึ้น “สินเชื่อ” คือ เงินกู้ ที่ผู้ขอสินเชื่อต้องกู้เงินจากสถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร สถาบันการเงิน หรือบริษัทจัดการสินเชื่อที่ต้องได้รับอนุญาตตามกฎหมาย โดยจะมีการทำหนังสือสัญญาและข้อตกลงเงื่อนไขต่าง ๆ ตามที่สถาบันการเงินผู้ให้กู้สินเชื่อเป็นผู้กำหนด ผู้ขอสินเชื่อต้องเซ็นยินยอม และทำตามในระเบียบทำหนังสือสัญญาข้อตกลงเงื่อนไขทุกประการ 

ซึ่งผู้ขอสินเชื่อมีภาระผ่อนชำระเงินต้น และดอกเบี้ยคืนให้กับสถาบันการเงินตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ โดยสถาบันการเงินจะได้รับผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ยจากผู้ขอสินเชื่อ อีกทั้งสถาบันการเงินมีบริการสินเชื่อหลากหลายประเภท และมีเงื่อนไข รวมถึงวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ

ประเภทสินเชื่อในแต่ละรูปแบบมีอะไรบ้าง

โดยทั่วไปแล้วอย่างที่รู้กันอยู่ว่าสินเชื่อ คืออะไร งั้นมาดูกันต่อว่าประเภทสินเชื่อ มีอะไรกันบ้าง โดยประเภทของสินเชื่อมีอยู่ด้วยกันหลากหลายรูปแบบ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่ออเนกประสงค์ และสินเชื่อบ้าน ซึ่งแต่ละประเภทมีวัตถุประสงค์ และเงื่อนไขการขอสินเชื่อ โดยรายละเอียด มีดังนี้

1. สินเชื่อส่วนบุคคล

ความหมายของสินเชื่อส่วนบุคคล คือ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งประเทศไทย สินเชื่อประเภทหนึ่งที่ไม่ต้องมีหลักประกันในการขอสินเชื่อ เพื่อนำเอาไปใช้ตามวัตถุประสงค์ต่าง ๆ ของผู้กู้ เช่น ซื้อของอุปโภค บริโภค และการศึกษา โดยวงเงินที่ได้รับจะมาจากการที่สถาบันการเงินเป็นผู้ประเมินจากรายได้ของผู้กู้ และมีการกำหนดเพดานดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปี โดยสินเชื่อส่วนบุคคลยังสามารถแบ่งแยกย่อยออกเป็นหลายประเภท อาทิเช่น บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด

• บัตรเครดิต คือ บัตรสินเชื่อที่สถาบันการเงินเป็นผู้ออกบัตรให้ เพื่อใช้รูดซื้อสินค้า หรือบริการ โดยไม่ต้องใช้เงินสด แต่ต้องใช้ในวงเงินที่กำหนดไว้ และต้องชำระคืนวงเงินที่ถูกใช้ไปตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ วงเงินสินเชื่อคือ จำนวนเงินที่สถาบันการเงินเป็นผู้อนุมัติให้ผู้กู้สามารถเบิกถอนไปใช้ได้
  
  
• บัตรกดเงินสด คือ บัตรสินเชื่อเพื่อใช้ในการเบิกเงินสดจากตู้ ATM ซึ่งภายในบัตรกดเงินสดจะมีวงเงินที่ถูกกำหนดไว้ เมื่อเบิกเงินสดออกมาแล้วจะต้องชำระคืนวงเงินที่ถูกใช้ไปตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ 
  
  

2. สินเชื่ออเนกประสงค์

สินเชื่ออเนกประสงค์ เป็นสินเชื่อในรูปแบบของการให้เงินสดตามวงเงินที่สถาบันการเงินกำหนดให้ เพื่อไปใช้ความเหมาะสมของตัวเอง โดยสินเชื่ออเนกประสงค์จะแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และสินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

• สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยผู้กู้จะต้องนำเอาหลักทรัพย์มาค้ำประกันในการขอสินเชื่อ เพื่อสร้างเครดิตให้กับผู้กู้ และช่วยให้ได้วงเงินกู้มากขึ้น เช่น บ้าน รถ โฉนดที่ดิน เป็นต้น และต้องโอนกรรมสิทธิ์ในการครอบครองหลักทรัพย์ให้กับสถาบันการเงินที่ขอสินเชื่อ หากผู้กู้ไม่ชำระหนี้ตามเงื่อนไขหลักทรัพย์จะถูกยึด และขายในท้องตลาดเพื่อเอามาใช้หนี้ที่ค้างไว้
  
  
• สินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งวงเงินกู้ที่จะได้รับจะถูกพิจารณามาจากเงินเดือนของผู้กู้ และดูประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง โดยวงเงินที่ได้รับไม่เกิน 5 เท่าของเงินเดือน
  
  

3. สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้านคือ เงินกู้ที่ทางสถาบันการเงินปล่อยให้ผู้กู้ใช้สำหรับการซื้อบ้าน หรือซื้อที่อยู่อาศัย เช่น บ้าน คอนโดมิเนียม ทาวน์โฮม และอาคารพาณิชย์ โดยวงเงินที่ผู้ขอกู้จะได้รับมาจากที่สถาบันการเงินประเมินมูลค่าของที่อยู่อาศัย ไปจนถึงคุณสมบัติของผู้กู้ด้วย ซึ่งผู้กู้สามารถผ่อนชำระได้ยาวนานสูงสุด 40 ปี 

โดยหลักประกันในการกู้จะเป็นบ้านหรือที่อยู่อาศัยขอยื่นกู้ หากเกิดว่าผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามที่เงื่อนไขที่ได้ตกลงกับสถาบันการเงิน บ้านที่ของผู้กู้จะถูกยึดเป็นหลักประกันคืนเงินและนำเอาไปขายในท้องตลาด

ข้อดีของสินเชื่อ มีอะไรบ้าง?

หลังจากทราบสาระความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นกันไปแล้ว รวมถึงสินเชื่อมีอะไรบ้าง มาต่อในส่วนของข้อดีของสินเชื่อที่นอกจากจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินแล้ว ยังช่วยให้มีเงินก้อนไว้สำรองการใช้จ่ายยามจำเป็น ต้องเผชิญกับเหตุการณ์ฉุกเฉิน หรือในกรณีวัยทำงานที่ต้องการนำเงินไปใช้จ่ายด้านการศึกษาต่อ พัฒนาตนเอง

รู้ไว้ก่อน! ข้อควรระวังของสินเชื่อ คือ

แต่ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ สิ่งสำคัญคือต้องศึกษาข้อมูลให้ละเอียดและพิจารณาอย่างรอบคอบ เพื่อป้องกันปัญหาที่จะเกิดขึ้นในภายหลัง

• เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม สินเชื่อแต่ละประเภทอาจมีค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน เช่น ค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี เปรียบเทียบและเลือกรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดให้ได้สินเชื่อที่มีค่าใช้จ่ายโดยรวมต่ำที่สุด
  
  

• การจ่ายขั้นต่ำ แม้ดูเหมือนภาระน้อย แต่ยอดหนี้จะค้างอยู่ต่อเนื่อง เปรียบเสมือนการเอาเงินไปโปะดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย แต่เงินต้นแทบไม่ลดลงเลย ผลลัพธ์คือ ยอดหนี้ของคุณจะค่อย ๆ เพิ่มพูนจากดอกเบี้ยทบต้น ยิ่งนานวันยอดหนี้ก็ยิ่งพอกพูนขึ้น
  
  

• พิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระ ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อควรตรวจสอบว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะผ่อนชำระสินเชื่อหรือไม่ โดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมด
  
  

สรุป 

สินเชื่อคือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการเงินสักก้อนหนึ่งมาใช้จ่ายหมุนเวียน แต่ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ สิ่งสำคัญคือต้องศึกษาข้อมูลให้ละเอียด สินเชื่อคืออะไร จะเลือกสถาบันการเงินที่ใดดี ซึ่งความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นที่นำเสนอมาทั้งหมดในบทความนี้ เป็นเพียงส่วนหนึ่งเท่านั้น ยังมีรายละเอียดอีกมากมายที่คุณควรรู้