รู้ก่อนซื้อบ้าน การกู้ร่วม คืออะไร มีข้อดีและข้อควรระวังอย่างไร

เมื่อมีความต้องการซื้อบ้าน ผู้กู้คนเดียวที่อาจไม่มีความสามารถในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยได้เมื่อเปรียบเทียบกับราคาบ้านที่ต้องการ ก็สามารถหาคนมา กู้ร่วมซื้อบ้าน เพื่อเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ได้ อธิบายให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น เช่น ราคาบ้านหลังละ 3 ล้านบาท ผู้กู้คนแรกมีความสามารถในการกู้ได้เพียง 1.5 ล้านบาท ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินจึงแนะนำทางออกด้วยการให้ผู้กู้หาผู้กู้ร่วมเพื่อให้สามารถขอสินเชื่อให้ได้ถึง 3 ล้านบาทเพื่อบรรลุวัตถุประสงค์การซื้อบ้านนั่นเอง

การกู้ร่วม คือการทำสัญญากู้เงินซื้อบ้านร่วมกันของผู้กู้หลายคน โดยผู้กู้ทั้งหมดต้องเป็นญาติที่มีนามสกุลเดียวกัน กรณีไม่ได้ใช้นามสกุลเดียวกัน ก็ต้องแสดงหลักฐานที่พิสูจน์ว่าเป็นญาติหรือมีนามสกุลเดียวกัน เช่น สูติบัตร ทะเบียนบ้าน รูปภาพงานแต่งงาน หนังสือรับรองบุตร เป็นต้น

ข้อดีของการ กู้ร่วมซื้อบ้าน ได้แก่

1. เพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ ทำให้ธนาคารพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น
2. มีความสามารถในการชำระหนี้มากขึ้น มีโอกาสได้รับการพิจารณาวงเงินกู้ที่สูงขึ้น
3. มีผู้ร่วมรับภาระหนี้ เป็นการกระจายความเสี่ยงกรณีที่ผู้กู้คนใดคนหนึ่งไม่สามารถชำระหนี้ได้ 

ข้อควรระวังในการ กู้ร่วม มีดังนี้

1. การกู้ร่วมคือมีภาระหนี้ร่วมกัน ไม่ได้หมายถึงภาระหนี้ที่หารเฉลี่ยตามจำนวนของผู้กู้ร่วม กรณีที่มีการผิดนัดชำระหนี้ ธนาคารสามารถเรียกชำระหนี้จากผู้กู้คนใดคนหนึ่งได้ นอกจากนี้ กรณีที่ผู้ร่วมกู้คนใดคนหนึ่งต้องการกู้เงินซื้อบ้านหลังใหม่ ก็จะถือว่ายังมีภาระหนี้ของบ้านหลังเดิมอยู่ ซึ่งมีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อของบ้านหลังใหม่ด้วย
2. การเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ การกู้ร่วมสามารถระบุผู้รับกรรมสิทธิ์เป็นบุคคลเดียวได้ ไม่จำเป็นต้องเป็นชื่อของผู้ร่วมกู้ทุกคน กรณีที่ผู้กู้ร่วมเป็นผู้มีกรรมสิทธิ์ในบ้าน การขายหรือการโอนบ้านต้องได้รับความยินยอมจากทุกคน
3. สิทธิการลดหย่อนภาษี จะหารเฉลี่ยตามจำนวนผู้กู้ร่วม ดังนั้นผู้กู้ที่ต้องการสิทธิการลดหย่อนภาษีควรพิจารณาเรื่องนี้ด้วย
4. กรณีที่มีการถอนกู้ร่วม ธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ที่เหลือและรีไฟแนนซ์ แต่ในกรณีที่ผู้กู้ร่วมเสียชีวิต ธนาคารจะพิจารณาให้ทายาทหรือผู้จัดการมรดกเป็นผู้ชำระหนี้ร่วมกัน ทั้งนี้ถ้าผู้กู้ที่เหลือไม่สามารถชำระหนี้ต่อได้ ก็จำเป็นต้องขายบ้าน

เอกสารที่ต้องยื่นต่อธนาคาร ซึ่งอาจมีการเปลี่ยนแปลง ควรสอบถามธนาคารทุกครั้งที่ต้องการ กู้ร่วม โปะค่าบ้าน

1. เอกสารส่วนบุคคล ได้แก่ บัตรประชาชน เอกสารเปลี่ยนชื่อนามสกุล สำเนาทะเบียนบ้าน ทะเบียนสมรส ใบหย่า ใบมรณบัตร และเอกสารอื่นที่เกี่ยวข้อง
2. เอกสารทางการเงินสำหรับพนักงานประจำ ได้แก่ สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน สมุดบัญชีธนาคาร Statement ย้อนหลัง 6 เดือน 
3. เอกสารทางการเงินสำหรับผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัวหรืออาชีพอิสระ ได้แก่ สำเนาทะเบียนการค้า หนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล บัญชีเงินฝาก Statement ย้อนหลัง 6 -12 เดือน หลักฐานแสดงรายได้และรายการทรัพย์สิน
4. เอกสารหลักประกัน ได้แก่ สำเนาโฉนดหรือสำเนากรรมสิทธิ์ห้องชุด สัญญาจะซื้อจะขาย

การกู้ร่วม ทำให้ผู้กู้ที่มีความสามารถในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ย สินเชื่อธนาคารบ้านแลกเงิน แต่มีหลักฐานรายได้ไม่เพียงพอ หรือมีประวัติทางการเงินที่ไม่ดี สามารถซื้อบ้านได้ ในขณะเดียวกับผู้กู้ร่วมคนอื่น ๆ ควรศึกษาข้อมูลและข้อควรระวังของการกู้ร่วม สินเชื่อบ้านแลกเงิน ที่อาจมีผลกระทบกับผู้กู้ร่วมก่อนทำสัญญากู้ร่วมซื้อบ้าน