การกู้เงินนอกระบบคืออะไร รวมเรื่องที่ต้องรู้ก่อนจะกู้เงินนอกระบบ

ในปัจจุบันเงินเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญในชีวิต แทบจะกลายเป็นปัจจัยที่ 5 เลย เพราะไม่ว่าจะทำอะไรก็ต้องใช้เงิน หากบริหารจัดการการเงินไม่ดี ก็จะเกิดปัญหาตามมามากมาย วิธีแก้ปัญหาเรื่องการเงินของใครหลายคนคงหนีไม่พ้นการกู้เงิน ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นการกู้เงินนอกระบบ โดยการที่เงินกู้ด่วนทั้งเงินกู้รายวัน และเงินกู้รายเดือน ล้วนเป็นเงินกู้นอกระบบทั้งสิ้น

ในบทความนี้เราจะมาทำความรู้จักกับการกู้เงินนอกระบบให้มากขึ้น ว่าเงินกู้เหล่านี้มีคืออะไร มีกี่ประเภทและมีลักษณะอย่างไร รวมถึงความเสี่ยงของการกู้นอกระบบ เพื่อที่จะช่วยให้สามารถกู้หรือหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินนอกระบบที่ผิดกฎหมายบางตัวได้อย่างปลอดภัยในอนาคต

รู้จักประเภทของเงินกู้

การกู้เงิน เป็นการที่เราได้รับเงินจากบุคคลอื่น ซึ่งมีการตกลงกันว่าจะมีการจ่ายคืนโดยปกติจะมีการคิดดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่ได้ยืมไป ซึ่งสามารถแบ่งออกได้เป็นสองประเภทใหญ่ ๆ ได้แก่

เงินกู้ในระบบ

เงินกู้ในระบบ หมายถึง การกู้ยืมเงินภายในระบบการเงินที่เป็นเงินกู้ปลอดภัย โดยทั่วไปจะเป็นการทำงานร่วมกับสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ระบบการเงินประกอบด้วยธนาคาร สหภาพเครดิต และสถาบันให้กู้ยืมอื่น ๆ ที่ให้บริการสินเชื่อประเภทต่าง ๆ แก่บุคคลและธุรกิจ ซึ่งต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่กำหนด เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือและพิจารณาว่าจะอนุมัติเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเท่าใด

เงินกู้นอกระบบ

เงินกู้นอกระบบ หรือการกู้เงินนอกระบบ หมายถึง การกู้ยืมจากบุคคลหรือองค์กรที่ไม่ใช่ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมหรือสถาบันการเงิน ซึ่งอาจรวมถึงการกู้ยืมจากเพื่อน สมาชิกในครอบครัว หรือคนรู้จัก เป็นสินเชื่อนอกระบบที่ไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับและการกำกับดูแลของสถาบันการเงิน มีทั้งเงินกู้นอกระบบรายเดือนหรือระยะยาวและรายวันหรือระยะสั้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้เป็นคนกำหนด

ซึ่งบางที่อาจเป็นเงินด่วนนอกระบบรายเดือนดอกร้อยละ 20 เลยก็ได้ ซึ่งจะสูงกว่าที่กฎหมายกำหนด มีข้อดีตรงที่เป็นเงินด่วนระยะสั้นที่สามารถรับเงินได้ทันที เพราะไม่ต้องผ่านกระบวนการพิจารณาหลายขั้นตอนเหมือนการกู้ผ่านสถาบันการเงิน ยิ่งในปัจจุบันมีแอพกู้เงินนอกระบบ เป็นเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชีทันที ยิ่งมีความสะดวกสบายมากขึ้นอีกด้วย

ลักษณะของการกู้เงินนอกระบบ

โดยลักษณะของการกู้เงินสดนอกระบบนั้น เป็นเงินด่วนทันใจนอกระบบที่เป็นการการผ่อนชำระคืนเงินกู้ แบ่งออกเป็น 2 ลักษณะใหญ่ ๆ คือ

กู้นอกระบบระยะสั้น

การกู้เงินนอกระบบระยะสั้น เป็นการกู้เงินนอกระบบที่เป็นจากบุคคลหรือองค์กรที่ไม่ใช่ผู้ให้กู้หรือสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม และจะชำระคืนในระยะเวลาที่ค่อนข้างสั้น โดยปกติภายในไม่กี่สัปดาห์หรือไม่ถึงเดือน

กู้นอกระบบระยะยาว

การกู้เงินนอกระบบระยะยาว เป็นการกู้เงินนอกระบบที่เป็นแบบคิดดอกเบี้ยมากกว่าหนึ่งเดือนขึ้นไปจนถึงระยะเวลาเป็นปี ทั้งนี้หากมียอดเงินที่ต้องการกู้ยืมเงินนอกระบบระยะยาวที่มีมูลค่าสูง ส่วนมากจะนำหลักทรัพย์มาค้ำประกัน 

ความเสี่ยงของการกู้เงินนอกระบบ

โดยความเสี่ยงของการกู้เงินนอกระบบ ผู้ที่กู้เงินจะต้องยอมรับความเสี่ยงหลายข้อที่อาจตามมา ดังนี้

อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินความเป็นจริง

โดยเงินกู้จากผู้ให้กู้นอกระบบมักมีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูง ซึ่งในปัจจุบันมีแบบเป็นเงินด่วนนอกระบบโอนเข้าบัญชี ซึ่งอาจนำไปสู่วงจรของหนี้หากไม่ชำระคืนตามกำหนดเวลา สิ่งนี้อาจทำให้การชำระคืนเงินกู้ทำได้ยากและอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงิน

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยจากเงินกู้นอกระบบ เช่น

ทำเรื่องเงินกู้นอกระบบรายเดือน 100,000 บาท โดยมีเวลาผ่อนชำระ 2 ปี และมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 20 ต่อเดือน

สามารถคำนวณดอกเบี้ยได้โดย

ดอกเบี้ยที่ต้องชำระ = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลาผ่อน (ปี)

หรือจากตัวอย่างคือ 100,000 x (20% x 12) x 2 = 480,000 

ดังนั้นต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเงิน 480,000 บาทต่อปี ซึ่งเป็น 4.8 เท่าของเงินที่กู้ยืม

ขาดกฎระเบียบที่ชัดเจน

ผู้ให้กู้นอกระบบไม่อยู่ภายใต้กฎระเบียบและการกำกับดูแลเช่นเดียวกับสถาบันการเงินในระบบ ซึ่งอาจทำให้ยากต่อการแก้ไขข้อพิพาทหรือข้อร้องเรียน สิ่งนี้อาจทำให้ผู้กู้เสี่ยงต่อการให้กู้ยืมที่ไม่เป็นธรรมหรือกิจกรรมที่เป็นการฉ้อโกง

ผลกระทบต่อคะแนนเครดิต

การกู้ยืมเงินจากผู้ให้กู้นอกระบบอาจไม่ได้รับการรายงานไปยังสำนักงานเครดิต ซึ่งหมายความว่าการชำระคืนเงินกู้ตามเวลาที่กำหนดอาจไม่ทำให้คะแนนเครดิตของผู้กู้ดีขึ้น นอกจากนี้การผิดนัดชำระหนี้อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ได้

มีความเสี่ยงที่อาจโดนกลโกงของการกู้เงินนอกระบบ

• ส่งข้อเสนอที่น่าสนใจโดยไม่ได้ร้องขอ

โดยเป็นการเสนอเงินกู้ โอกาสการลงทุน หรือบริการทางการเงินอื่น ๆ ที่ไม่พึงประสงค์ ข้อเสนอเหล่านี้อาจทำผ่านอีเมล โซเชียลมีเดีย หรือช่องทางอื่น ๆ เพื่อชักชวนให้เราสนใจ โดยรับประกันการเข้าถึงเงินด่วนทันใจนอกระบบที่รวดเร็วและง่ายดาย

• บอกว่าผลตอบแทนสูงแต่มีความเสี่ยงต่ำที่จะโดนโกง

โดยผู้ให้กู้พูดว่าจะให้ผลตอบแทนสูงจากการกู้ยืมหรือลงทุนโดยมีความเสี่ยงน้อยหรือไม่มีเลย ซึ่งเป็นไปไม่ได้เนื่องจากการลงทุนทั้งหมดมีความเสี่ยงในระดับหนึ่งและผลตอบแทนสูงมักเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงสูงตามไปด้วย

• กดดันให้ดำเนินการกู้เงินอย่างรวดเร็ว

โดยจะเป็นการกระตุ้นที่ใช้กลยุทธ์กดดันสูง เช่น อ้างว่าข้อเสนอพิเศษมีให้ในช่วงเวลาจำกัดหรือมีตำแหน่งว่างในจำนวนจำกัด เพื่อให้รีบตัดสินใจโดยไม่มีโอกาสคิดทบทวนข้อเสนอหรือขอคำแนะนำจากผู้อื่น

• มีการเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้า

มีการขอค่าธรรมเนียมล่วงหน้าหรือการชำระเงินอื่นๆ ก่อนให้บริการหรือผลิตภัณฑ์ใดๆ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจปลอมแปลงเป็นค่าธรรมเนียมการจัดการ ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ฟังดูถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งอาจเสียโดยไม่จำเป็น

• ขาดความโปร่งใสโดยให้ข้อมูลที่คลุมเครือ

โดยผู้ให้กู้อาจหลีกเลี่ยงเมื่อถูกถามถึงรายละเอียดเกี่ยวกับข้อเสนอหรือบริการที่พวกเขามอบให้ พวกเขาอาจหลีกเลี่ยงการตอบคำถามเฉพาะหรือให้ข้อมูลเพียงบางส่วน เพื่อหวังหลบเลี่ยงการให้ข้อมูลที่สำคัญ

• การใช้ชื่อหรือที่อยู่อีเมลปลอมไม่สามารถหาแหล่งที่มาได้

ซึ่งเมื่อเราดำเนินการเสร็จแล้ว หากเกิดปัญหาขึ้นจะไม่สามารถเรียกร้องหรือแก้ไขได้เพราะไม่ทราบถึงประวัติที่แท้จริงของผู้ให้กู้

แนะนำวิธีปิดหนี้เงินกู้นอกระบบ

โดยเมื่อมีหนี้เงินกู้นอกระบบเกิดขึ้นมาแล้ว ต้องใช้สติในการหาทางออก แล้วคิดขั้นตอนในการปิดหนี้นอกระบบติดบูโรหรือไม่ติดบูโร จากการใช้จ่ายได้ ดังนี้

ตรวจสอบเงื่อนไขของเงินกู้และหารายได้เสริมเพื่อช่วยปลดหนี้

ตรวจสอบเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้เพื่อให้แน่ใจว่ามีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับเงื่อนไขการชำระคืน รวมถึงจำนวนเงินที่ค้างชำระ อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับใด ๆ สำหรับการชำระเงินล่าช้า และหารายได้เสริมเพื่อจัดสรรคืนเงินกู้ รวมถึงการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

จัดลำดับความสำคัญของหนี้

จัดลำดับความสำคัญของหนี้โดยทำให้เป็นลำดับความสำคัญในงบประมาณและชำระเงินกู้อย่างสม่ำเสมอ สามารถช่วยลดหนี้โดยรวมและเพื่อหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บดอกเบี้ยหรือค่าปรับเพิ่มเติม

ขอคำแนะนำจากหน่วยงานที่เชี่ยวชาญ

หากพบปัญหาในการชำระหนี้ สามารถขอความช่วยเหลือจากหน่วยงานที่เชี่ยวชาญ จากที่ปรึกษาทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านหนี้สิน ซึ่งสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีจัดการหนี้และอาจช่วยเจรจาแผนการชำระหนี้หรือข้อตกลงกับผู้ให้กู้ได้ เช่น

• ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม โทร. 0-2575-3344
• ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
• ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน โทร. 1359

ข้อสรุป 

การกู้เงินนอกระบบเป็นการที่ทำให้เราได้เงินกู้อย่างรวดเร็วได้ก็จริง แต่ก็มีความเสี่ยงตามมามากมาย เพราะฉะนั้นต้องมีความใส่ใจ มีวินัยในการชำระหนี้ เพื่อให้สามารถหลุดพ้นจากภาระหนี้สินจากการกู้เงินนอกระบบ พร้อมก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินในขั้นต่อไป หากต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับการกู้เงินนอกระบบสามารถติดต่อได้ที่ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย หรือศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชนได้ในทันที